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Les problèmes d’étanchéité de la toiture d’un bâtiment sont assez courants et peuvent entraîner une destruction importante des meubles, des décorations et, dans les cas extrêmes, de la structure du bâtiment.
Vous observez que de l’eau s’infiltre dans votre maison par le toit ou la terrasse ? En cas de sinistre, une assurance multirisque habitation couvrira une partie des frais de réparation de votre maison, moyennant une franchise minimale.
Une garantie qui est incluse dans de nombreuses polices d’assurance
En ce qui concerne la garantie des dommages causés par les inondations, les polices d’assurance habitation les plus complètes couvriront les dommages dus à l’infiltration d’eau par le toit de la maison ou par l’une de ses terrasses (y compris les toits-terrasses et les balcons qui forment un toit).
Ce type de garantie peut également couvrir la possibilité d’infiltration par les lucarnes, les fenêtres de toit ou les Velux. Cette couverture doit toutefois être vérifiée dans les conditions générales du contrat. Dans l’assurance des dégâts des eaux, la couverture des dégâts des eaux n’est pas exigée par la loi. Les compagnies d’assurance ont le droit de choisir les dommages qu’elles souhaitent couvrir ainsi que ceux qu’elles préfèrent ne pas couvrir.
Pour connaître l’étendue de la couverture incluse dans votre police d’assurance multirisque habitation, il est essentiel de lire la section » Événements certains ou imprévus ou Dommages aux biens, Dégâts des eaux » des conditions générales.
Dans la plupart des cas, l’indemnisation offerte sera soumise à une franchise dont le montant est indiqué dans les conditions particulières du contrat (sauf si votre contrat prévoit un rachat de franchise ou si le sinistre a été causé par un tiers déterminé, conformément à la convention IRSI).
L’indemnisation se limite à la réparation du dommage
Attention ! Dans le cadre de l’assurance dégâts des eaux, l’intervention de l’assureur est limitée à la réparation des dommages qui résultent de l’intrusion de l’eau. Par exemple : peinture écaillée, faux plafonds effondrés, meubles endommagés, boiseries détériorées, cloisons sèches à remplacer…
Une police d’assurance pour votre habitation couvre les effets d’un événement, pas les origines. En dehors des frais de localisation des fuites, l’assureur ne prendra pas en charge les frais de réfection de l’étanchéité de la toiture. Les travaux seront à votre charge et devront être réalisés avant l’éventualité d’un sinistre ultérieur. En fait, les assureurs ne verseront aucune indemnité si les causes sous-jacentes d’un sinistre antérieur n’ont pas été réparées.
Il existe d’autres exclusions, moins ou plus explicites, que l’on retrouve souvent dans les polices d’assurance habitation multirisques. Ces exclusions sont généralement liées à l’absence d’entretien des cheminées, des toits et des gouttières. Exemples :
- Pas de couverture d’assurance en cas de vétusté ou d’impossibilité d’entretien ou de réparation.
- Aucune couverture d’assurance si le sinistre est dû à l’obstruction des drains et des gouttières en raison d’un manque de nettoyage.
- Pas de couverture d’assurance en cas de non entretien des solins des bords de toit, des rives de toit, des faîtières de toit et des entourages de cheminée.
La couverture de la garantie » dégâts des eaux » dépend en grande partie de la police d’assurance des habitations multirisques. Vérifiez les conditions générales de votre contrat avant de le signer afin de déterminer le montant de la protection dont vous bénéficierez en cas d’incident.
Pour prévenir tout dommage causé par une infiltration d’eau par votre toit, nous vous conseillons de nettoyer régulièrement la mousse de votre toit.
Soyez attentif au délai de déclaration de sinistre !
Pour les autres sinistres liés à des dégâts des eaux, le délai légal pour soumettre le sinistre dû à une infiltration d’eau à un assureur est de cinq jours ouvrables à partir du moment où le sinistre est découvert. N’attendez pas pour contacter votre assureur, sinon vous risquez d’avoir des difficultés à être indemnisé.
Si vous le pouvez, profitez de la garantie décennale
Si votre maison a été construite il y a moins de 10 ans, il est possible que les dommages causés à votre toit ou à votre terrasse soient couverts par la garantie du constructeur pendant dix ans.
S’il n’y a pas de dommages à l’intégrité structurelle de la structure, les fuites du toit peuvent rendre toute la structure inapte à remplir sa fonction. Il est donc important de prendre contact avec le constructeur (ou directement avec son assurance décennale) pour qu’il commente les travaux qu’il a réalisés.
Quelles sont les conditions de l’assurance habitation ?
L’assurance habitation, bien que non obligatoire pour les propriétaires, demeure une garantie essentielle pour protéger son logis. Néanmoins, il y a des conditions d’une assurance habitation spécifiques que tout souscripteur devrait scrupuleusement étudier.
Il faut distinguer la nature du bien à assurer. Est-ce une résidence principale ou secondaire ? Un appartement ou une maison individuelle ? Ces éléments influencent directement la prime d’assurance et les garanties proposées. L’emplacement géographique, les matériaux de construction, ou encore la présence d’installations spécifiques comme une piscine ou une cheminée, peuvent également être des critères de tarification.
Le montant de la franchise, c’est-à-dire la somme restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre, est une condition à ne pas négliger. Certains contrats proposent une franchise dégressive en fonction de la durée sans sinistre, d’autres imposent un montant fixe. Il est primordial de bien évaluer cette clause pour ne pas être surpris en cas de dommage.
La valeur des biens à assurer doit être évaluée avec précision. Sous-estimer cette valeur pourrait entraîner une indemnisation insuffisante. À l’inverse, la surestimation mènerait à une prime superflue. N’hésitez pas à faire appel à un expert ou à utiliser des outils d’estimation pour obtenir une évaluation exacte de vos possessions.
Le choix d’une assurance habitation mérite une attention particulière. Prendre le temps d’étudier ses conditions garantit une protection adaptée à vos besoins et à votre patrimoine.
